「なぜ、あの人はあんなにお金を借りてしまうのだろう？」 「贅沢もしないのに、生活費が足りないと言う夫（パートナー）の金銭感覚が理解できない…」
もしあなたが今、身近な人の借金問題や、理解できない金銭感覚に悩み、途方に暮れているとしたら、それは決してあなた一人の問題ではありません。多くの方が、愛する人の借金癖に頭を抱え、心の負担を感じています。
この記事では、実際に元夫の借金問題に苦しんだ元妻のリアルな体験談を基に、「借金する人の心理」の根底にあるメカニズムを深掘りしていきます。なぜ、一見ケチに見える人が借金を繰り返すのか？単なる浪費ではない「金銭感覚のズレ」とは何なのか？そして、この問題にどう向き合い、乗り越えていくべきか。
心理学や行動経済学の視点も交えながら、あなたの「なぜ？」に答え、漠然とした不安を解消し、未来への具体的な一歩を踏み出すためのヒントをお届けします。
メタディスクリプション
『借金する人の心理』を元妻の体験談から深く掘り下げます。なぜお金の管理ができないのか？金銭感覚のズレの原因から、具体的な対処法、専門家への相談まで、悩みを抱えるあなたが次の一歩を踏み出すためのヒントをお届けします。
「借金する人の心理」とは？ケチなのに借金を繰り返す謎
「うちの夫は、決して浪費家ではないんです。むしろケチな方で、贅沢もギャンブルもしない。それなのに、なぜか常に生活費が足りないと言い、いつの間にか借金を繰り返していました…」
これは、ある30代女性（元妻）が語る、58歳の元夫に対する言葉です。一度目は150万円、二度目は300万円。共働きで家計を分け、元妻がお金を管理していた時期は問題なく生活できていたにもかかわらず、元夫が自分の収入を管理するようになると、決まって借金が発生しました。
なぜこのような事態が起こるのでしょうか？一見矛盾しているように思える「ケチなのに借金をする」という行動の裏には、私たちの想像を超える複雑な借金する人の心理が隠されています。
元夫の事例から見る「理解不能な借金」の現実
元妻が感じた最大の疑問は、「なぜ？」でした。冷蔵庫の中身も常に把握し、自炊を心がける。電気や水の無駄遣いにも厳しく、安売りの食材を求めてスーパーをはしごする。そんな「倹約家」の彼が、どうしてお金に困り、借金を繰り返してしまうのか？
彼の借金の使途は、ほとんどが「生活費の不足分」でした。贅沢品を買うためでもなく、趣味に費やすためでもない。ただ、日々の生活を「普通に」送るためにお金が足りないと感じ、ATMから借金をしていたのです。元妻がお金の管理をしていた頃は、夫婦二人の収入で十分に生活できていたことを考えると、この「不足感」は客観的な事実とはかけ離れた、彼自身の心の中に存在する感覚だったと言えるでしょう。
浪費家ではないのに借金をする人の共通点
元夫のように「浪費家ではないのに借金をする人」には、いくつかの共通点が見られます。
「お金の必要額」が把握できていない: 比喩で例えるなら、彼はレシピを見ずに冷蔵庫にある材料だけで「何か一品作ろう」とする料理人のようです。分量も調理法も感覚任せのため、結局「足りない」となってしまい、外に買いに（借金しに）出てしまう。毎月の固定費や変動費を正確に把握し、予算を立てて計画的に使う能力が著しく低いのです。
衝動的な行動が抑えられない: 「このままだと足りなくなる」という漠然とした不安を感じたとき、ATMで「いくら必要なのか」ではなく「いくら借りられるのか」という発想で、衝動的に借金をしてしまう傾向があります。目の前の「足りない」を埋めることに意識が集中し、将来的な返済の困難さや利息の負担を冷静に計算できないのです。
「お金を借りる」ことへの心理的抵抗が低い: 一度借金をして、その場をしのげた経験があると、「困ったら借りればいい」という感覚が芽生えてしまいます。まるで、地図（家計簿）を見ずに「行きたい場所（欲しいもの）」だけを頼りに旅に出る（お金を使う）ため、途中で燃料（お金）が尽きてしまう。そして、ガソリンスタンド（ATM）があるから大丈夫、と安易に考えてしまうのです。
これらの共通点は、単なる「だらしない」という言葉では片付けられない、より深い心理的なメカニズムが関わっていることを示唆しています。
「金銭感覚のズレ」はどこから生まれるのか？深層心理を探る
なぜ、同じ生活レベルなのに、ある人はお金を貯め、ある人は借金を繰り返すのでしょうか？その背景には、個々のお金に対する価値観、認識、そして脳の機能的な特性まで、様々な要因が絡み合っています。この章では、この金銭感覚のズレがどこから生まれるのか、その深層心理を掘り下げていきます。
お金の「必要額」を認識できない認知の歪み
元夫の事例では、「生活費が足りない」という言葉がキーワードでした。しかし、客観的に見れば、夫婦共働きで十分に生活できる収入があり、贅沢をしているわけでもありません。では、なぜ彼は「足りない」と感じたのでしょうか？
これは、「お金の必要額を正確に認識できない認知の歪み」と考えることができます。彼にとって、お金の管理は「生活を維持するための手段」ではなく、「一時的な不足を埋めるための手段」になってしまっていたのです。
- 具体的な収支の把握が困難: 毎月いくら収入があり、何にいくら使っているのか、具体的な数字として頭の中で整理できない。
- 長期的な視点の欠如: 目先の支出に囚われ、数週間後、数ヶ月後の家計の状況を予測できない。
- 漠然とした不安感: 数字として把握できないため、常に「足りなくなるかもしれない」という漠然とした不安を感じ、それが「足りない」という認識に繋がる。
この認知の歪みは、家計簿をつけることの煩わしさや、お金と向き合うことへの心理的抵抗から生まれることも少なくありません。まるで羅針盤（家計簿）を捨てて、荒波（経済状況）に漕ぎ出す船長のように、目的地も見えず、燃料残量も分からないまま進んでしまう状態です。
「なんとかなる」という根拠なき楽観主義（行動経済学：現在バイアス）
借金を繰り返す人の中には、「今回も何とかなるだろう」という根拠のない楽観主義が見られることがあります。これは、行動経済学で言う「現在バイアス（Present Bias）」と深く関係しています。
現在バイアスとは、将来の大きな利益（貯蓄、借金返済後の安心）よりも、現在の小さな満足（目先の不足を借金で埋める）を優先してしまう人間の心理傾向です。
- 「今月生活費が足りない…でも、来月になればボーナスが出るから何とかなるだろう。」
- 「とりあえず借りておけば、そのうち返せるだろう。」
このような思考パターンは、目の前の問題を解決する手っ取り早い方法として借金を選択させ、将来の負担やリスクを過小評価させてしまいます。彼らは、目の前の「足りない」という感情的な不安を解消することを優先し、数ヶ月先の家計がどうなるかという冷静な分析を後回しにする傾向があるのです。
過去の成功体験が借金癖を強化するメカニズム
一度借金をして、それを返済できた経験があると、その行動が強化されてしまうことがあります。元夫のケースでも、一度目の借金を元妻が助けて返済したことで、「借金をしても、最終的には誰かが何とかしてくれる」という無意識の学習が生じてしまった可能性があります。
これは、心理学における「負の強化」と呼ばれる現象に似ています。借金というストレスフルな状況から、一時的に解放される（＝返済される）ことで、借金行為自体が「問題を解決する有効な手段」として脳にインプットされてしまうのです。
この「成功体験」は、やがて「借金は悪いことではない」「必要な時に借りる選択肢だ」という誤った自己正当化へと繋がり、借金癖をより強固なものにしてしまう危険性があります。
「お金を稼ぐ」と「お金を使う」の意識の違い
借金をする人の中には、「お金を稼ぐこと」と「お金を使うこと」に対する意識に大きな隔たりがある場合があります。
例えば、元夫のように、仕事で汗を流して稼いだお金には「価値」を感じる一方で、その「稼いだお金を使うこと」に対しては、あまり重要視しない、あるいは管理する意識が低いというパターンです。これは、お金を貯めることが「筋トレ」に例えられるように、日々の節約や貯蓄という「筋トレ」を怠り、いざという時に「体が動かない（お金がない）」状態になってしまうことに似ています。
お金を使う行為は、稼ぐことと同じくらい、あるいはそれ以上に計画性と意識が求められるものです。しかし、この意識が欠けていると、稼いだ分だけ使ってしまい、貯蓄どころか借金へと繋がってしまうのです。
もしかして病気？「計画性がない大人」に見られる特徴と専門家の視点
借金を繰り返す行動は、単なる性格の問題やだらしなさだけでなく、より深い心理的要因や、時には医学的な問題が潜んでいる可能性も否定できません。特に「計画性がない大人」に見られる特定の行動パターンは、専門家の視点から見ると、ある種の特性や障害と関連付けられることがあります。
「実行機能障害」の可能性とは？（発達障害との関連）
台本にもあったように、「病気や発達障害」という可能性も考えるべき視点です。特に、発達障害の一種であるADHD（注意欠陥・多動性障害）の特性として見られる「実行機能障害」は、金銭管理能力と深く関わることがあります。
実行機能障害とは、以下のような能力に問題が生じることです。
- 計画性: 物事を順序立てて計画し、実行する能力。
- 衝動制御: 感情や行動を抑制し、短期的な誘惑に打ち勝つ能力。
- ワーキングメモリ: 情報を一時的に記憶し、作業に利用する能力。
もしこれらの能力に課題があると、以下のような金銭管理の問題に繋がりやすくなります。
- 家計簿をつけられない・続けられない: 複雑な数字の管理や日々の記録が困難。
- 衝動買い: 欲しいものを我慢できず、計画外の出費を繰り返す。
- 借金: 目先の不足を埋めるために、将来の返済計画を立てずに借り入れをしてしまう。
- 請求書の放置: 期日までに支払いを済ませられず、延滞金が発生する。
もちろん、実行機能障害があるからといって必ず借金をするわけではありませんし、借金をする人が全て発達障害というわけでもありません。しかし、もし金銭管理の困難が長期間にわたり、本人も周囲も苦しんでいる場合は、一度専門医（精神科や心療内科）に相談し、適切な診断とサポートを受けることも重要な選択肢となります。
心理的な要因としての「認知的不協和」
前述の「過去の成功体験」とも関連しますが、心理学の「認知的不協和」も借金する人の行動を説明する重要な概念です。
認知的不協和とは、自分の行動（借金）と、理想とする自分（貯金ができる、計画的である）との間に矛盾を感じた時、人はその不快感を解消するために、自分の行動を正当化するような理由を探し始める心理状態を指します。
- 「借金してしまった」という事実（行動）
- 「私はちゃんとお金を管理できる人間だ」という自己認識（理想）
この矛盾を解消するために、「仕方なかった」「生活費が足りなかったんだから当然だ」「みんなも借金してるから大丈夫」といった、自分の行動を正当化する理由を作り出すのです。この正当化のプロセスが、借金という行動に対する罪悪感を薄め、繰り返しの借金に繋がってしまうことがあります。
依存症の一種としての借金問題
さらに深刻なケースでは、借金そのものが依存症の一種となっている可能性もあります。「ギャンブル依存症」のように、特定の行為に依存してしまう状態です。借金依存症の場合、借金をすること自体が、一時的な安堵感や高揚感をもたらし、その感覚を求めて借金を繰り返してしまうことがあります。
この場合、単に金銭管理の方法を教えるだけでは解決せず、専門的な治療やカウンセリングが必要となります。
借金癖を持つ相手との関係性をどう築くか？具体的な対処法
パートナーや家族の借金問題に直面したとき、どのように対応すれば良いのでしょうか？感情的にならず、しかし毅然とした態度で、根本的な解決を目指すための具体的な対処法を提案します。
まずは「お金の見える化」から始める
最も重要な第一歩は、現状を正確に把握し、「お金を見える化」することです。元夫のケースでは、元妻がお金の管理をしていた時は生活できていた、という事実があります。これは、彼自身が管理のプロセスに関わっていなかったため、自分の収支に対する実感が乏しかったことを示唆しています。
収支の完全公開: 収入源、給与明細、すべての預貯金口座、クレジットカードの利用明細、そして現在抱えている借金の総額と毎月の返済額をすべて開示してもらいましょう。隠し事がないか、徹底的に確認することが重要です。
家計簿の共同作成（または記録の義務付け）: 「誰が」「いつ」「何に」「いくら」使ったのかを明確にするためのルール作りが不可欠です。
- レシートの保管と用途の記録: 購入したものは必ずレシートを保管し、使用目的を具体的に記す。
- 共同での記録確認: 最初は毎日、慣れてきたら週に一度など、定期的に二人で家計簿を確認する時間を作る。
- デジタル家計簿アプリの活用: 銀行口座やクレジットカードと連携できるアプリを使えば、手間が省け、客観的なデータとして収支を把握しやすくなります。
「お金の管理は、財布の中身ではなく、頭の中身から始まる」というパンチラインのように、彼自身がお金の使い方を意識し、具体的に記録し、責任を持つプロセスを設けることが、金銭感覚のズレを修正する第一歩となります。
専門家（FP・カウンセラー）を交えた客観的な対話
個人間の感情的な話し合いだけでは、問題の根本解決が難しい場合があります。特に、認知の歪みや行動パターンが根強い場合は、専門家（ファイナンシャルプランナーやカウンセラー）の協力を仰ぐことが非常に有効です。
ファイナンシャルプランナー（FP）: お金の専門家として、現状の家計状況を客観的に分析し、具体的な改善計画（予算立て、貯蓄計画、借金返済計画）を立ててくれます。第三者からの具体的なアドバイスは、当事者が現実を受け止めるきっかけになりやすいです。
カウンセラー: 借金問題の背景にある心理的な要因（不安、自己肯定感の低さ、衝動性など）にアプローチし、行動変容を促すサポートをしてくれます。金銭感覚のズレがコミュニケーションの問題に発展している場合も、カウンセリングが有効です。
専門家を交えることで、感情論に陥らず、客観的な事実に基づいた建設的な対話が可能になります。これは、お金の問題だけでなく、関係性自体の改善にも繋がります。
根本原因を探るための医療機関の活用
もし、金銭管理の困難が単なる「苦手」というレベルを超え、日常生活に支障をきたしている場合、前述した「実行機能障害」や、他の精神的な要因が関与している可能性も視野に入れるべきです。
- 精神科・心療内科: 発達障害の検査や、うつ病、不安障害など、借金問題の背景にある精神疾患の有無を診断し、適切な治療を提供します。
- 依存症専門の医療機関: もし借金そのものに依存している可能性があれば、依存症専門の医療機関や自助グループ（例：GA＝ギャンブラーズ・アノニマス）への相談が不可欠です。
「病気」や「発達障害」というレッテル貼りは、本人の主体的な改善努力を阻害する可能性を心配する声もあります。しかし、正確な診断は、適切な支援や治療へと繋がり、根本的な解決への近道となることもあります。無理に受診を強制するのではなく、まずは情報提供から始め、本人が「困っている」という自覚を持てるようにサポートすることが重要です。
関係性を見直す勇気も必要
元妻のケースが示すように、あらゆる努力をしても相手が変わらない場合、あるいはあなた自身の心身の健康が蝕まれていくような状況であれば、関係性を見直す勇気も必要です。
- 経済的・精神的な自立: もしあなたが依存関係にあると感じるなら、自分自身の経済的・精神的な自立を確立することに目を向けましょう。
- 距離を置くことの選択: 物理的・精神的な距離を置くことが、あなた自身の心を守るために必要な場合もあります。離婚という選択も、決して逃げではなく、未来をより良く生きるための重要な決断です。
借金は、未来の自分からの「借り」であり、昨日の自分への「詫び」である、というパンチラインのように、借金問題は本人だけでなく、周囲にも大きな負担をかけます。あなたがこの「呪縛」から解放され、前向きな未来を築くための選択を恐れないでください。
借金問題を乗り越え、未来を安心して生きるために
借金問題は、お金だけの問題ではなく、人間関係、自己肯定感、未来への不安など、多くの要素が複雑に絡み合ったデリケートなテーマです。この記事では、借金する人の心理を深く掘り下げ、そのメカニズムと具体的な対処法について解説しました。
自分自身の心の健康を守る重要性
パートナーの借金問題に悩むあなたは、想像以上に大きな精神的ストレスを抱えていることでしょう。疲弊しきった心では、問題解決に向けて冷静な判断を下すことも難しくなります。
まずは、あなた自身の心の健康を守ることを最優先にしてください。
- 信頼できる友人や家族に相談する。
- あなた自身もカウンセリングを受ける。
- 趣味や休息の時間を意識的に確保する。
あなたが元気でいることが、問題解決へのエネルギーとなります。
再び金銭トラブルに巻き込まれないための予防策
もし、過去の借金問題を乗り越え、新しい関係性を築く、あるいは新たな人生を歩むことになったとしても、再び同じような金銭トラブルに巻き込まれないための予防策を講じることは非常に重要です。
- 明確な金銭ルールを設定する: 共同生活を送る場合、収入の管理、支出の承認プロセス、貯蓄目標などを明確に文書化し、共有する。
- 定期的な家計状況の確認: 月に一度は必ず家計簿を見直し、今後の計画を話し合う時間を設ける。
- 緊急資金の確保: 万が一に備え、生活費の数ヶ月分を別口座に確保しておく。
「ケチ」と「管理ができる」は、似て非なるものである、というパンチラインが示すように、表面的な倹約と、計画的な金銭管理は全くの別物です。本当に「管理ができる」状態を目指すためには、本人の自覚と継続的な努力、そして周囲の理解とサポートが不可欠です。
この問題は、一人で抱え込むにはあまりにも大きなものです。しかし、一歩踏み出し、専門家の力を借り、正しい知識と行動を身につけることで、あなたも、そしてもしかしたらあなたのパートナーも、借金の呪縛から解放され、安心して未来を生きる道を見つけることができるでしょう。
どうか、この記事があなたの未来を切り開くための一助となることを願っています。
